Altersvorsorge für Selbständige – flexibel, kostengünstig und ohne Abschlussprovision

Wer selbständig ist, trägt Verantwortung für sein Unternehmen und seine finanzielle Zukunft. Während Arbeitnehmer in der Regel automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, müssen viele Selbständige ihre Altersvorsorge eigenverantwortlich organisieren.

Dabei stellt sich eine entscheidende Frage: Wie lässt sich eine Altersvorsorge für Selbständige aufbauen, die langfristig gute Renditechancen bietet, möglichst geringe Kosten verursacht und sich flexibel an die wirtschaftliche Entwicklung anpassen lässt?

Eine interessante Lösung bieten spezielle provisionsfreie Altersvorsorgekonzepte. Sie verbinden die Renditechancen einer breit gestreuten Kapitalanlage mit einer transparenten Kostenstruktur und hoher Flexibilität.

Warum die Altersvorsorge für Selbständige besonders flexibel sein muss

Anders als bei Arbeitnehmern sind die Einkünfte von Selbständigen häufig nicht gleichmäßig verteilt. Erfolgreiche Geschäftsjahre können sich mit wirtschaftlich schwierigeren Phasen abwechseln. Investitionen, Auftragsrückgänge oder unvorhergesehene Ausgaben können dazu führen, dass vorübergehend weniger Geld für die private Altersvorsorge zur Verfügung steht.

Eine geeignete Altersvorsorge sollte deshalb folgende Eigenschaften besitzen:

• Flexible Anpassung der Sparbeiträge nach oben oder unten
• Möglichkeit, Beiträge vorübergehend auszusetzen
• Zusätzliche Einzahlungen bei guter Liquiditätslage
• Geringe und nachvollziehbare Kosten
• Große Auswahl kostengünstiger ETF und Investmentfonds
• Flexible Entnahmemöglichkeiten bei entsprechendem Kapitalbedarf

Gerade der letzte Punkt ist für viele Unternehmer wichtig. Schließlich können sich im Laufe eines Berufslebens neue finanzielle Anforderungen ergeben.

Altersvorsorge für Existenzgründer: Früh beginnen, flexibel bleiben

Gerade Existenzgründer stehen bei ihrer Altersvorsorge vor einer besonderen Herausforderung. In den ersten Jahren der Selbständigkeit sind die Einnahmen häufig noch schwer kalkulierbar. Gleichzeitig erfordern der Aufbau des Unternehmens, notwendige Investitionen und laufende Betriebskosten ausreichend finanzielle Reserven.

Die Altersvorsorge wird deshalb häufig auf später verschoben – oft mit dem Gedanken, erst einmal das Unternehmen wirtschaftlich auf sichere Beine stellen zu wollen.

Das ist verständlich, kann langfristig jedoch teuer werden. Denn Zeit ist einer der wichtigsten Faktoren beim Vermögensaufbau. Je früher mit dem Sparen begonnen wird, desto länger kann das angesparte Kapital vom Zinseszinseffekt profitieren.

Ein einfaches Rechenbeispiel verdeutlicht diesen Zusammenhang:

Wer ab dem 30. Lebensjahr monatlich 150 Euro anlegt und damit eine durchschnittliche jährliche Rendite von 6 Prozent erzielt, verfügt mit 67 Jahren rechnerisch über rund 226.000 Euro.

Wer dagegen erst mit 40 Jahren beginnt, erreicht bei identischer Sparleistung und Rendite lediglich rund 102.000 Euro.

Der Unterschied beträgt also etwa 124.000 Euro – obwohl nur zehn Jahre später mit dem Sparen begonnen wurde.

Die Berechnung unterstellt eine konstante Rendite und monatliche Einzahlungen. Tatsächliche Kapitalmarktergebnisse schwanken; Kosten und Steuern sind nicht berücksichtigt.

Die entscheidende Erkenntnis: Nicht unbedingt die Höhe des anfänglichen Sparbeitrags ist ausschlaggebend, sondern vor allem der rechtzeitige Beginn.

Gerade deshalb sind flexible Altersvorsorgekonzepte für Existenzgründer interessant. Sie ermöglichen einen Einstieg mit zunächst überschaubaren Sparbeiträgen, die später bei steigenden Einnahmen erhöht werden können. Sollte die Liquidität vorübergehend knapp werden, lassen sich die Beiträge reduzieren oder aussetzen, ohne dass dadurch zusätzliche Abschlussprovisionen entstehen.

So muss die Entscheidung nicht zwischen ausreichender Liquidität und frühzeitigem Vermögensaufbau fallen. Beides lässt sich mit einem geeigneten Konzept miteinander verbinden.

Das Kostenproblem klassischer fondsgebundener Rentenversicherungen

Viele fondsgebundene Rentenversicherungen werden über Abschlussprovisionen vergütet. Diese orientieren sich häufig an der vereinbarten Beitragssumme über die gesamte Vertragslaufzeit.

Ein Beispiel:

Ein 35-jähriger Selbständiger schließt eine fondsgebundene Rentenversicherung mit einem monatlichen Beitrag von 500 Euro und einer Laufzeit von 30 Jahren ab.

Die kalkulierte Beitragssumme beträgt damit 180.000 Euro.

Bei angenommenen Abschluss- und Vertriebskosten von 2,5 Prozent der Beitragssumme entstehen Kosten von 4.500 Euro. Diese werden bei vielen Tarifen schwerpunktmäßig in den ersten Vertragsjahren mit den Beiträgen verrechnet.

Das Problem: Muss der Selbständige nach einigen Jahren seine Beiträge deutlich reduzieren oder den Vertrag beitragsfrei stellen, wurden möglicherweise bereits Abschlusskosten für eine ursprünglich geplante Beitragssumme belastet, die tatsächlich gar nicht mehr eingezahlt wird.

Zwar können auch klassische Rentenversicherungen formal flexible Beitragsanpassungen ermöglichen. Wirtschaftlich können solche Änderungen jedoch erhebliche Nachteile mit sich bringen. Ob und in welchem Umfang Kosten korrigiert werden, hängt vom jeweiligen Tarif und den Vertragsbedingungen ab.

Formale Flexibilität bedeutet deshalb nicht automatisch wirtschaftliche Flexibilität.

Provisionsfreie Altersvorsorgekonzepte als Alternative

Für Selbständige gibt es spezielle Altersvorsorgekonzepte, die sich durch besonders hohe Flexibilität auszeichnen. Sie ermöglichen es, die regelmäßigen Sparbeiträge an die wirtschaftliche Situation anzupassen, zusätzliche Einzahlungen vorzunehmen oder bei Bedarf Kapital zu entnehmen.

Ein wesentlicher Vorteil dieser Konzepte liegt in ihrer Kostenstruktur. Anders als bei vielen klassischen fondsgebundenen Rentenversicherungen werden keine Abschlussprovisionen auf eine über Jahrzehnte kalkulierte Beitragssumme erhoben.

Stattdessen erfolgt die Vergütung für Beratung und Betreuung über eine transparent vereinbarte Servicegebühr, die sich am tatsächlich vorhandenen Anlagevermögen orientiert.

Das bedeutet: Wer seine Sparbeiträge reduziert oder vorübergehend aussetzt, muss keine bereits einkalkulierten Abschlussprovisionen für künftig nicht mehr geleistete Beiträge tragen.

Zusätzlich bieten diese Konzepte eine große Auswahl kostengünstiger ETF und Investmentfonds. Damit lässt sich die Altersvorsorge individuell gestalten und an unterschiedliche Anlageziele und Risikobereitschaften anpassen.

Das Ergebnis ist eine Altersvorsorge, die sich den wirtschaftlichen Möglichkeiten des Selbständigen anpasst – und nicht umgekehrt.

Transparente Beratervergütung statt hoher Abschlussprovisionen

Auch eine provisionsfreie Altersvorsorge benötigt qualifizierte Beratung und laufende Betreuung. Diese Leistungen sollten angemessen vergütet werden.

Bei den hier vorgestellten Konzepten erfolgt die Vergütung nicht durch eine einmalige Abschlussprovision, sondern über eine laufende Servicegebühr, die sich am vorhandenen Fondsvermögen orientiert.

Maßgeblich ist dabei der sogenannte Net Asset Value (NAV), also der Nettoinventarwert des Anlagevermögens.

Ein einfaches Beispiel:

Bei einem Fondsvermögen von 50.000 Euro und einer vereinbarten jährlichen Servicegebühr von 1,0 Prozent beträgt die Beratervergütung 500 Euro im Jahr.

Steigt das Fondsvermögen, erhöht sich die Vergütung entsprechend. Sinkt das Fondsvermögen, reduziert sich auch die Vergütung.

Dieses Modell bietet mehrere Vorteile:

• Die Vergütung ist transparent und nachvollziehbar.
• Sie orientiert sich am tatsächlich vorhandenen Vermögen statt an einer ursprünglich vereinbarten Beitragssumme.
• Beitragsreduzierungen lösen keine neuen Abschlussprovisionen aus.
• Die laufende Betreuung wird vergütet, statt die Vergütung im Wesentlichen auf den Vertragsabschluss zu konzentrieren.

Damit kann auch ein wesentlicher Interessenkonflikt der klassischen Provisionsvergütung reduziert werden. Denn bei einer hohen Abschlussprovision besteht grundsätzlich ein wirtschaftlicher Anreiz, möglichst hohe Beiträge und lange Laufzeiten zu vereinbaren.

Bei einer vermögensabhängigen Vergütung stehen dagegen der langfristige Vermögensaufbau und die laufende Betreuung stärker im Vordergrund. Allerdings wächst die absolute Servicevergütung mit zunehmendem Vermögen. Deshalb sollten die Gesamtkosten regelmäßig überprüft werden.

ETF und Investmentfonds: Kostengünstiger Vermögensaufbau

Ein weiterer Vorteil moderner fondsgebundener Altersvorsorgekonzepte ist die große Auswahl kostengünstiger Investmentfonds und ETF.

Mit breit gestreuten ETF lässt sich beispielsweise weltweit in mehrere Tausend Unternehmen investieren. Die laufenden Fondskosten sind dabei häufig deutlich niedriger als bei aktiv verwalteten Investmentfonds.

Über einen langfristigen Anlagezeitraum können sich bereits geringe Kostenunterschiede erheblich auf das angesparte Vermögen auswirken.

Hinzu kommen bei fondsgebundenen Versicherungslösungen mögliche steuerliche Vorteile, etwa bei Fondswechseln innerhalb des Versicherungsvertrags oder bei der späteren Auszahlung unter bestimmten Voraussetzungen.

Allerdings unterliegen auch ETF den Schwankungen der Kapitalmärkte. Eine hohe Rendite ist nicht garantiert. Deshalb sollten Anlagestrategie, Risikobereitschaft und verbleibende Zeit bis zum Ruhestand sorgfältig aufeinander abgestimmt werden.

Kommt die verpflichtende Altersvorsorge für Selbständige?

Die Altersvorsorge für Selbständige ist auch politisch seit Jahren ein wichtiges Thema.

Diskutiert wird insbesondere, bislang nicht obligatorisch abgesicherte Selbständige künftig stärker in die gesetzliche Alterssicherung einzubeziehen. Dabei stehen unterschiedliche Modelle im Raum – von einer Versicherungspflicht mit alternativen privaten Vorsorgemöglichkeiten bis zur verpflichtenden Einbeziehung in die gesetzliche Rentenversicherung.

Ob, wann und in welcher Form eine solche Verpflichtung umgesetzt wird, hängt von den weiteren politischen und gesetzlichen Entscheidungen ab.

Für Selbständige bedeutet dies, dass sie die Entwicklung aufmerksam verfolgen sollten. Eine bereits bestehende private Altersvorsorge führt nicht automatisch zu einer Befreiung von einer möglichen künftigen Versicherungspflicht.

Unabhängig davon bleibt eine ausreichend dimensionierte private Altersvorsorge wichtig, um den gewohnten Lebensstandard auch im Ruhestand aufrechterhalten zu können.

Fazit: Altersvorsorge für Selbständige muss sich dem Unternehmen anpassen

Eine gute Altersvorsorge muss langfristig funktionieren – auch dann, wenn die wirtschaftliche Entwicklung nicht immer nach Plan verläuft.

Provisionsfreie, fondsgebundene Altersvorsorgekonzepte können für Selbständige eine besonders interessante Lösung darstellen. Sie verbinden eine große Auswahl kostengünstiger Investmentfonds und ETF mit hoher Flexibilität und einer transparenten Kostenstruktur.

Besonders vorteilhaft ist dabei der Verzicht auf einkalkulierte Abschlussprovisionen in Verbindung mit einer vermögensabhängigen Vergütung für Beratung und Betreuung.

Gerade Existenzgründer profitieren davon, bereits mit überschaubaren Sparbeiträgen beginnen zu können, ohne sich langfristig auf eine möglicherweise zu hohe Sparleistung festlegen zu müssen.

Ob eine solche Lösung gegenüber einem klassischen ETF-Depot, einer Basisrente oder einer anderen Vorsorgeform vorzuziehen ist, hängt von den persönlichen und steuerlichen Rahmenbedingungen ab.

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